住宅ローンで安心！

 知っておきたい事前知識

変動金利�@

住宅ローンの金利の種類には、変動金利と固定金利の２種類があります。変動金利は、借り入れ期間中に金利が変動する為、毎月の返済額も変動していきます。だからといって、毎月、金利や返済額が変わるわけではありません。金利は、基本的には半年ごとに見直しされるものです。また、返済額は、５年ごとに見直しを行いますので、５年間の返済額は変わりません。そして、６年目になると返済額も変わるのですが、それまでの返済額の１．２５倍が返済額アップの上限とされています。つまり、毎月の返済額が１０００００円の場合は、１２５０００円が返済額が上がる上限となっています。

変動金利�A

返済額の上昇が１．２５倍までとなっているのは、リスクヘッジになっており有利なことだと感じるかもしれませんが、実体は異なります。金利がそれ以上に上昇している場合は、返済額が金利（住宅ローンの利息）の返済にばかり充当されてしまう為に、元金がなかなか減らないという現象が生じてしまうことも考えられます。変動金利は、金利上昇時には、返済額が増えてしまうために不利となってしまいますが、逆に、金利下降時には返済額が減る為に有利となります。

変動金利�B

つまり、住宅ローンを借り入れするときの金利が高い場合には変動金利、住宅ローンを借り入れするときの金利が低い場合には固定金利を利用するのが、一般的な考え方です。住宅ローンの金利が高いならば、借り入れ後に金利が下がっていく可能性が高いですし、逆に、金利が低いならば、借り入れ後に金利が上がっていく可能性があるので、低い金利で固定した方が良いと言えるわけですね。この変動金利型の住宅ローンは、住宅ローンを取り扱う金融機関であれば、ほぼ全てにおいて取り扱っています。

固定金利�@

固定金利は、住宅ローンを借り入れたときの金利が完済するまで一定となっています。金利が固定されているので、毎月の返済額も固定されます。 返済額が固定されることは、将来にわたっての家計の支出を考える上で計算をし易く、安心感がありますね。固定金利でも、借り入れしている全期間を固定している住宅ローンもあれば、期間を限定して金利を固定している住宅ローンもあります。これを固定期間選択型の住宅ローンと言います。

固定金利�A

金利を固定する期間を借り入れ時から○年と決めた住宅ローンであり、その○年を超えたときからは、その時の金利で変動金利や固定金利を選択するパターンなどがあります。この○年の部分ですが、１年・２年・３年・５年・７年・１０年・１５年・２０年・２５年・３０年・３５年などと金融機関ごとに細かく分けて用意されています。ただ、当初の住宅ローン金利の固定期間が、１〜３年程度と極端に短い（短期固定型）住宅ローンは感覚的には変動金利の住宅ローンとあまり変わらないものです。金利の変動リスクも大きいですから。